Государственная защита прав граждан как потребителей финансовых услуг - 01.06.2011

Еще в совсем недалеком 2008 году гражданам Украины казалось, что банковский кредит является панацеей от всех бед и надежным источником роста собственного благосостояния. В кредит покупали квартиры, машины, бытовую технику, мобильные телефоны и даже норковые шубы. // 01.06.2011

Заемщики-граждане не всегда осознавали смысл тех отношений, участниками которых они выступали, а банки почти никогда и не пытались объяснить этим заемщикам возможные последствия таких правоотношений. И все было бы, пожалуй, хорошо, чтобы не наступил октябрь 2008 года, когда право гражданина получить в банке кредит превратилось в обязанность его вернуть.

Анализ обращений граждан-заемщиков в Министерство юстиции, дает все основания утверждать, что пропагандируя такую услугу, как кредит, банки сознательно или по неосторожности, практически в каждом случае заключения кредитного договора, никоим образом не пытались обратить внимание заемщика на его обязанности по этому договором и сообщить о возможных последствиях его невыполнения или несвоевременного выполнения.

В связи с этим, представляется необходимым, осуществление основательной разъяснительной работы среди населения сотрудниками органов государственной исполнительной власти с целью ознакомления граждан со своими правами и обязанностями по кредитному договору, на что и будет направлена данная статья.

Понятно, что Министерство юстиции, действуя в соответствии с Положением о Министерстве юстиции Украины, утвержденного постановлением Кабинета Министров Украины от 14 ноября 2006 № 1577, не имеет полномочий по анализу документов, поступающих в обращениях граждан или оценки любых действий банка.

Вместе с этим, обращаем внимание граждан-заемщиков, в смысле 626, 638, 640 Гражданского кодекса Украины (далее - Кодекс) договором признается соглашение двух или более сторон, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем существенным условиям договора.

Договор заключается путем предложения одной стороны заключить договор (оферты) и принятие предложения (акцепта) второй стороной.

Договор является заключенным с момента получения лицом, направившим предложение заключить договор, ответа о принятии этого предложения.

Если в соответствии с актом гражданского законодательства для заключения договора необходимы также передача имущества или совершение другого действия, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества или совершения определенного действия.

Договор является обязательным для исполнения сторонами (Статья 629 Кодекса). Согласно части первой Статья 1054 и части первой Статья 1056 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

Размер процентов и порядок их уплаты по договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным (Статья 1055 Кодекса).

То есть, гражданину необходимо четко осознавать, что получив средства в кредит, последний обязан вернуть их в банк в размере и на условиях, установленных договором, который он лично заключил с банком. Кроме того, следует учитывать, что уплата процентов по этому кредитному договору - это также его обязанность.

При этом, частями первой и второй статьи 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения банка с клиентом регулируются законодательством Украины, нормативно-правовыми актами Национального банка Украины и соглашениями (договорами) между клиентом и банком.

Банк обязан прилагать максимальные усилия для избежания конфликта интересов работников банка и клиентов, а также конфликта интересов клиентов банка.

Обращаем внимание и на то, что с целью защиты граждан-заемщиков банков законодателем в конце 2008 года были внесены изменения в Кодекс и предусмотрено, что размер процентов и порядок их уплаты по договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов.

Установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком, другим финансовым учреждением в одностороннем порядке. Условие договора относительно права банка, другого финансового учреждения изменять размер процентов в одностороннем порядке является ничтожным. (Статья 1056 -1 Кодекса).

Также, в декабре 2008 года с целью преодоления последствий финансового кризиса и урегулирования отдельных вопросов взаимоотношений банков с их клиентами статья 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» была дополнена новой частью следующего содержания: «банкам запрещается в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом ».

Однако гражданам следует обратить внимание, что и норма Кодекса, и норма вышеуказанного Закона относительно невозможности изменения банком в одностороннем порядке размера процентов по кредитному договору вступили в силу 10 января 2009.

Отсюда, если договором была предусмотрена возможность изменения кредитором размера процентов в одностороннем порядке в случае наступления, установленных договором оснований, то такие действия банка являются правомерными.

Одновременно отношения, возникающие из договоров о предоставлении финансово-кредитных услуг для удовлетворения собственных бытовых потребностей граждан регулируются и Законом Украины «О защите прав потребителей» (Постановлением Пленума Верховного Суда Украины от 12 апреля 1996 № 5 «О практике рассмотрения гражданских дел по искам о защите прав потребителей »).

Согласно же со статьей 11 указанного выше Закона перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита кредитор обязан сообщить потребителю в письменной форме о:

1) лице и местонахождении кредитодателя;

2) кредитных условиях, в частности:

 

  • цели, на которую потребительский кредит может быть потрачен;
  • формах его обеспечения;
  • имеющихся формах кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;
  • типе процентной ставки;
  • сумме, на которую кредит может быть выдан;
  • ориентировочной совокупной стоимости кредита и стоимости услуги по оформлению договора о предоставлении кредита (перечне всех расходов, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвращением, в частности таких, как административные расходы, расходы на страхование, юридическое оформление и т.д.);
  • сроке, на который кредит может быть получен;
  • вариантах возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы;
  • возможности досрочного возврата кредита и его условиях;
  • необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется;
  • налоговом режиме уплаты процентов и о государственных субсидиях, на которые потребитель имеет право, или сведениях о том, от кого потребитель может получить подробную информацию;
  • преимуществах и недостатках предлагаемых схем кредитования.

 

В случае непредоставления указанной информации субъект, который должен ее предоставить, несет ответственность, установленную статьями 15 и 23 настоящего Закона.

Договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме, один из оригиналов которого передается потребителю. Обязанность доказывания того, что один из оригиналов договора был передан потребителю, возлагается на кредитодателя.

Обращаем внимание и на то, что согласно нормам Закона потребитель не обязан уплачивать кредитодателю любые сборы, проценты или другие стоимостные элементы кредита, которые не указаны в договоре.

В договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем письменно на протяжении семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным.

При этом частью третьей статьи 5 Закона Украины «О защите прав потребителей» установлено, что защита прав потребителей осуществляют специально уполномоченный центральный орган исполнительной власти в сфере защиты прав потребителей и его территориальные органы, Совет министров Автономной Республики Крым, местные государственные администрации, органы и учреждения, осуществляющие государственный санитарно-эпидемиологический надзор, другие органы исполнительной власти, органы местного самоуправления согласно законодательству, а также суды.

Таким образом, по результатам влияния финансового кризиса на банковскую систему законодателем были внесены необходимые изменения в нормативно-правовых актов, которые направлялись на защиту прав граждан-заемщиков банков.

Вместе с тем, считаю, что ситуация, когда банки самостоятельно и безосновательно меняют условия кредитных договоров сложилась в связи с тем, что Национальный банк Украины, одной из функций которого является осуществление банковского регулирования и надзора, не своевременно были приняты меры по обеспечению защиты конституционного права граждан-заемщиков банков, который, в свою очередь, имеет возможность применения в отношении банков мер воздействия, предусмотренных статьями 66 и 67 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», которыми в частности установлено, что государственное регулирование деятельности банков осуществляется Национальным банком Украины в форме административного и индикативного регулирования, а именно:

- применение санкций административного или финансового характера;

- надзор за деятельностью банков;

- определение процентной политики.

При этом, согласно указанных статей Закона Национальный банк Украины имеет право требовать от банков и их руководителей устранения нарушений банковского законодательства, выполнение нормативно-правовых актов Национального банка Украины для предотвращения или преодоления нежелательных последствий, которые могут поставить под угрозу безопасность средств, доверенных таким банкам, или нанести вред надлежащему ведению банковской деятельности.

Одновременно, обращаю внимание граждан на то, что, исходя из конституционного долга государства нести ответственность перед человеком за свою деятельность, и, учитывая, что утверждение и обеспечение прав и свобод человека является главной обязанностью государства, каждый гражданин в соответствии с частью первой статьи 55 Конституции Украины имеет право на защиту своих конституционных прав и свобод, путем обращения в суд за защитой своего личного неимущественного или имущественного права и интереса.



Советы юристов для граждан и бизнеса на ваш e-mail!


Путеводитель

Права потребителей в Украине от А до Я

Разобраться с тем, какие права имеет потребитель при покупке им товара надлежащего качества, что делать, если товар оказался некачественным, в каких случаях продавец обязан провести гарантийный ремонт, оформить возврат или обмен товара, что такое гарантийный срок и какие товары не подлежат обмену, решил Prostopravo.

Видео путеводитель




Поиск юристов и госорганизаций по крупным городам