Что такое "национализация" Приватбанка и какие гарантии у его клиентов

кабмин принял решение о вхождении государства в капитал ПАО Приватбанк

При этом, в заявлениях государственных органов и представителей самого ПАО «Приватбанк» неоднократно подчеркивалось, что банк продолжает работать в обычном режиме, выполняет все обязательства перед клиентами и партнерами. Единственное, что поменяется в банке,  - это его правление и наблюдательный совет.

Также и Национальный банк, и Министерство финансов подчеркнули, что процедура перехода банка в государственную собственность будет происходить в строгом соответствии с нормами действующего законодательства, а именно, согласно специальной процедуре, описанной в статье 41-1 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Однако как раз анализ действующего законодательства позволяет усомниться в последних двух утверждениях.

В ст. 41-1 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» описаны особенности участия государства в процедуре выведения неплатежеспособного банка с рынка. Как оказалось, решение Правления Национального банка Украины  о признании ПАО «Приватбанк» неплатежеспособным было принято еще 18.12.2016, на основании этого решения  исполнительной дирекцией Фонда гарантирования вкладов было принято решение от 18 декабря 2016 №2859 «О введении временной администрации в ПАО КБ« ПРИВАТБАНК » и делегировании полномочий временного администратора банка».

В соответствии со статьей 34 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц» с введением временной администрации прекращаются полномочия всех органов управления банка и передаются Фонду. На фоне этого несколько удивительным выглядит заявление самого Фонда, о том, что роль и функции временного администратора в ПАО КБ« ПРИВАТБАНК» являются сугубо техническими.

Еще более удивляет тот факт, что кажется все забыли о последствиях введения временной администрации в банке, предусмотренных ст. 39 Закона «О системе гарантирования вкладов..». А именно, после введения временной администрации не осуществляется:

1) удовлетворение требований вкладчиков и других кредиторов банка;

Выплаты средств по вкладам вкладчиков по договорам, срок которых истек, и по договорам банковского счета осуществляются в пределах суммы возмещения, которая гарантируется Фондом, в национальной валюте Украины.

2) принудительное взыскание имущества (в том числе денежных средств) банка, наложение ареста и обращения взыскания на имущество (в том числе средства) банка (исполнительное производство в отношении банка останавливается, в том числе снимаются аресты, наложенные на имущество (в том числе на денежные средства) банка, а также отменяются другие принятые меры принудительного обеспечения исполнения решения по банку);

3) начисление неустойки (штрафов, пени), других финансовых (экономических) санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате налогов и сборов (обязательных платежей), а также обязательств перед кредиторами, в том числе не применяется индекс инфляции за все время просрочки исполнения денежных обязательств банка;

4) зачет встречных требований, в том числе встречных однородных требований, прекращения обязательств по договоренности (согласию) сторон (в том числе путем договорного списания), сочетанием должника и кредитора в одном лице;

5) начисление процентов по обязательствам банка перед вкладчиками и кредиторами.

Однако по заверениям представителей банка и государственных органов, ПАО «Приватбанк» продолжает работать в обычном режиме, выполняя все свои обязательства перед клиентами. Следуя логике, это должно также означать, что проценты по вкладам продолжают начисляться, исполнительные производства в отношении Приватбанка (которых было за последнее время открыто немало) не останавливаются, требования вкладчиков и других кредиторов выполняются и т.д.

Вместе с тем, стоит напомнить, что согласно законодательству, действующему по состоянию на 20.12 2016 года, только клиенты Приватбанка – физические лица имеют гарантию возврата своих средств и только в пределах 200 тыс. грн. Причем, эти гарантии не распространяются на средства, которые привлекались для выдачи кредитов предпринимателям (по специальным программам «КУБ» и «Сервис выгодных вложений»).

В то же время, в парламенте зарегистрированы уже три законопроекта о государственных гарантиях клиентам банков, которые принадлежат государству (речь идет не только о «Привате», которому только предстоит перейти в собственность государства, но и о других, уже принадлежащих государству банках, таких как, например, «Укргазбанк»).

Так, в законопроекте авторства народных депутатов С.Соболева и А. Кужель предлагается гарантировать средства не только физических лиц, но и физических лиц-предпринимателей, и не только в государственных банках, но и в коммунальных. Так, часть суммы вклада, которая не покрывается Фондом гарантирования вкладов, будет выплачиваться за счет государственного или местного бюджета.

А вот народный депутат Деревянко предлагает гарантировать только вклады физических лиц в государственных банках. При этом возмещение государственному бюджету выплаченных сумм предлагает осуществлять за счет реализации арестованных активов акционеров или конечных бенефициаров банка. Арест на такие активы должен накладываться в день перехода банка в собственность государства.

В законопроекте, внесенном Президентом, предлагается распространить государственные гарантии на вклады физических лиц в государственных банках в полном объеме, но о дальнейшем взыскании средств с акционеров в нем нет ни слова.

Можно ожидать, что в ближайшие дни один из предложенных законопроектов таки будет принят. Но ни в одном из законопроектов не идет речь о том, что действие закона будет распространяться на договора, заключенные до его вступления в силу.

Теперь о самой процедуре передачи банка в государственную собственность.

Согласно ст. 39 Закона «О системе гарантирования вкладов..» возможны три способы участия государства в выведении банка с рынка:

1. отчуждение всех или части активов и обязательств неплатежеспособного банка в пользу государственного банка с отзывом банковской лицензии неплатежеспособного банка и последующей его ликвидацией;
2. создание и продажа инвестору (государству) переходного банка с передачей ему активов и обязательств неплатежеспособного банка и последующей ликвидацией неплатежеспособного банка;
3. продажа неплатежеспособного банка инвестору (государству).

В случае с «Приватбанком», судя по всему, будет применен третий вариант.

В таком случае, решение об участии государства в выведении неплатежеспособного банка с рынка принимает Кабинет Министров Украины по предложению Национального банка Украины, в котором указываются способ вывода банка с рынка с участием государства и расчеты минимальной потребности в капитале.  Это предложение должно также содержать расчет возможной потребности в дополнительной капитализации банка.  В этот же день копия решения должна быть передана в Фонд. В этот же день Фонд должен принять меры о размещении акций новой эмиссии.

До осуществления взноса в уставный капитал Фонд:

обязан полностью сформировать резервы банка на покрытие убытков по активным банковским операциям, в том числе с учетом рисков невозврата кредитов связанными лицами, основываясь на выводах и информации, поступивших от Национального банка Украины;

вправе распорядиться необремененными денежным обязательствам банка перед связанными лицами, а также необремененными денежным обязательствам перед юридическими и физическими лицами, не связанными с банком, кроме средств по текущим и депозитным счетам таких лиц путем обмена указанных обязательства на акции дополнительной эмиссии банка.

Если капитал банка по результатам формирования резервов и обмена обязательств на акции допэмиссии банка остается отрицательным или нулевым, Фонд продает акции неплатежеспособного банка Министерству финансов Украины в полном объеме за одну гривну.

Если капитал банка по результатам формирования резервов и обмена обязательств на акции допэмиссии банка является положительным, Фонд продает акции неплатежеспособного банка Министерству финансов Украины полностью или частично на условиях отсрочки платежа. В таком случае цена акций определяется в течение трех месяцев по результатам проведенной за счет банка по требованию Министерства финансов Украины оценки справедливой стоимости активов и обязательств банка с привлечением международно признанной аудиторской фирмы.

С момента приобретения права собственности на акции банка Министерство финансов Украины обязано предоставлять средства или облигации внутреннего государственного займа для обеспечения своевременного выполнения банком своих обязательств с их последующим обменом на акции банка после завершения всех расчетов за акции банка с предыдущими владельцами в случае, если капитал банка является позитивным.

Государство может принять участие в выведении неплатежеспособного банка с рынка или путем уплаты денежных взносов в уставный капитал банка или путем обмена облигаций внутреннего государственного займа, размещенных на рыночных условиях, на акции неплатежеспособного, переходного или государственного банка, участвует в выведении с рынка неплатежеспособного банка.

После приобретения государством акций банка банк с привлечением независимых, в том числе международных, экспертов или аудиторов разрабатывает план реструктуризации банка с учетом лучшего мирового опыта для обеспечения его дальнейшей прибыльной деятельности.

Примечательно, что после приобретения права собственности на акции банка государством проводится анализ платежеспособности заемщиков банка. Если в результате анализа платежеспособности заемщиков банка не удалось установить конечных бенефициарных собственников (контроллеров) или источники поступлений и доходов для возврата кредитов являются непрозрачными или недостаточными, или заемщики не предоставили банку достаточной информации для проведения анализа приведенных данных, банк имеет право требовать досрочного возврата указанных кредитов.

Выведение с рынка неплатежеспособного банка с участием государства осуществляется в течение двух календарных дней со дня, следующего за днем ​​начала процедуры вывода неплатежеспособного банка с рынка. За это время Фонд, по представлению Министерства финансов Украины должен назначить членов правления и совета банка. Государство приобретает право собственности на акции банка после завершения двух календарных дней со дня, следующего за днем ​​начала процедуры вывода неплатежеспособного банка с рынка, с оплатой акций на условиях отсрочки платежа.  

Альтернативная процедура описана в Законе Украины «О мерах, направленных на содействие капитализации и реструктуризации банков» от 28.12.2014 года. Закон предусматривает упрощенную процедуру капитализации банка, в том числе, с участием государства, однако его срок действия ограничен, до 1 января 2017 года.

Какой бы механизм передачи банка в государственную собственность не был применен, ясно одно: главное, чтобы при этом были соблюдены права и интересы всех клиентов банка. Однако непрозрачность самой процедуры ставит это утверждение под сомнение.

Ответы на популярные вопросы о финансах

• Что такое банковская тайна
• Что такое банкротство физического лица
• Какие документы нужно будет предъявить для въезда в одну из стран Евросоюза
• Как купить залоговое имущество
• Как перевести деньги
• Как выбрать банковскую карту
• Как выбрать страховика
• Как открыть депозит в банке
• Как пользоваться интернет-банкингом
• Как правильно оформить потребительский кредит
• Как пользоваться кредиткой
• Что такое неустойка
• Как правильно оформить договор поручительства
• Что такое исковая давность
• Как выплачивает возмещение Фонд гарантирования вкладов физических лиц
• На что обращать внимание при выборе финансовых услуг
• В каких случаях банк проводит идентификацию или верификацию клиента
• Какие существуют ограничения на расчеты наличными
• Как правильно общаться с коллекторами
• Как правильно оформить договор залога
• Как правильно заполнить декларацию о доходах
• Как оформить доверенность на получение товара
• Как составить договор займа